Кредитные расходы

Чтобы подсчитать, во сколько вам обойдется кредит в банке, недостаточно сравнить процентные ставки и выбрать самые низкие.
Помимо процентов, придется оплачивать множество дополнительных расходов — комиссионные, первоначальные взносы, страховки, нотариальное оформление, государственные сборы, услуги оценщика и т. п.,— перечень и размер которых может существенно отличаться в разных финансовых учреждениях. Следует отметить, что не каждый банк сразу же сообщит вам обо всех предполагаемых затратах.
Некоторые учреждения даже уходят от ответа на прямой вопрос — скажем, во сколько обойдется нотариальное оформление? — и обещают сами все посчитать, заманивая в свои сети.
Конечно, это не обязывает вас принимать их условия и подписывать с ними договор, но лишает возможности маневрировать, выбирая самые выгодные суммы и сроки кредитования.
Только на первый взгляд может показаться, что дополнительные расходы незначительны, но, приплюсовав их к процентной ставке, можно подсчитать, во сколько вам обойдется кредит.
Например, один крупный украинский банк предлагает 20 % годовых, при этом надо сразу же заплатить 8 % комиссионных и страховку в размере 2 % размера кредита. Таким образом, к процентной ставке приплюсовывают еще 10 %, в итоге получается 30 %. Иными словами, кредит на сумму 1000 у. е. сроком на один год обойдется в дополнительных 300 у. е. Это самая простая схема.
При передаче имущества в залог придется, скорее всего, потратиться на его оценку (она может быть как платной, так и бесплатной), на нотариальное оформление договора залога, которое может составлять фиксированную сумму или процент от стоимости имущества, а также на оплату госпошлины, а иногда и налога в Пенсионный фонд.
Обычно все банки обязывают застраховать залоговое имущество от уничтожения и повреждения, а некоторые требуют также страхования жизни, финансовых рисков, иногда титульного страхования.
Безусловно, каждая из страховок выливается в кругленькую сумму — 0,1—2% в год от стоимости залогового имущества (при страховании имущества) или же от суммы кредита (при страховании жизни и финансовых рисков).
Без сомнения, банки свои услуги предоставляют не бесплатно. За расчетно-кассовое обслуживание они взимают единоразо-вые комиссионные: процент от суммы кредита или в виде фиксированной суммы. Некоторые финансовые учреждения практикуют еще и ежемесячные комиссионные.
Часто требуется первоначальный взнос, который выступает гарантией платежеспособности клиента. При наличии такого аванса может быть более низкая процентная ставка.
Поскольку при осуществлении ремонта не всегда нужна сразу вся сумма кредита, некоторые банки позволяют брать кредит частями, по мере надобности. Эта услуга стоит около 0,2—0,5 % суммы транша.
При расчете кредитных затрат следует поинтересоваться, каким образом погашается кредит.
Существует два метода: аннуитетное (равные ежемесячные платежи) и стандартное погашение (убывающие выплаты). Последнее более выгодно, так как с каждой оплатой сумма кредита уменьшается, а вместе с ней и процент.
Кстати, следует учесть еще один немаловажный нюанс. Если одни банки поощряют досрочное погашение кредита, то некоторые, наоборот,-практикуют штрафные санкции.
Следует также иметь в виду, что банки вправе изменять размер процентной ставки платежей по кредиту. И если долларовые ставки могут оставаться неизменными на протяжении срока кредитования, то гривневые из-за постоянных курсовых и инфляционных колебаний часто меняются.
Одни банки предупреждают об этом заранее, а другие ссылаются на то, что такое возможно только при форс-мажорных обстоятельствах. Тем не менее, пока от экономических и поли-тических катаклизмов никто не застрахован.